分割払いの仕組みと手数料の計算方法

このページでは、カード会社の公式の料率表で計算する方法を説明します。当サイトの分割払いシミュレーターは、実質年率から計算する汎用の方式のため、料率表で計算した金額とは少し異なります。料率表で計算したい場合は、楽天カードページのシミュレーターを使ってください。

分割払いの基本

分割払いは、1回の利用代金を、指定した回数に分けて支払う方法です。3回・6回・12回・24回など、カード会社が用意した回数から選びます。回数を決めた時点で、毎月の支払額・手数料・完了月が決まります。

カード会社の分割払いの案内には、実質年率とあわせて「利用代金100円あたりの手数料」が回数ごとに示されていることがあります。楽天カード（利用時に分割を指定した場合）の公式料率表の一部です（楽天カード公式、2026年9月23日確認）。

手数料の総額は「利用金額 ÷ 100 × 100円あたりの手数料」で求められます。

楽天カードの料率表での例： 10万円を利用時に12回払いに指定すると、100,000 ÷ 100 × 8.16 ＝ 8,160円が手数料の総額です。支払総額は108,160円になります。各回の金額の端数をどの回に寄せるかは、カード会社の方式に従います。

料率表はカード会社ごとに異なります。上の表は楽天カードの例で、他のカード会社にはあてはまりません。

楽天カードを含む多くのカード会社では、2回払いの手数料を0円としています。ただし、無料かどうか、また「あとから分割」で2回払いを選べるかどうかは、カード会社の規約によって異なります。利用するカード会社の案内で確認してください。

回数が多いほど月々の支払額は小さく、手数料の総額は大きくなります。 たとえば上の楽天カードの料率表では、12回（8.16円）と24回（16.32円）で100円あたりの手数料が2倍です。
月々の支払額が家計に無理なく収まる範囲で、できるだけ少ない回数を選ぶと、手数料の総額は小さくなります。
複数の分割が重なると、月々の合計が見えにくくなります。分割中の合計額を把握しておきましょう。

分割払いは回数を決めて完了が決まる方式、リボ払いは残高に対して毎月決めた金額を払い続ける方式です。詳しくは「リボ払いと分割払いの違い」で説明しています。