計算方法

共通の前提

• 金額は1円単位の整数。入力の上限は10,000,000円、実質年率は0〜30%。範囲外の入力は丸めずにエラーにします。
• 追加の利用（新たな買い物）はない前提です。
• 回数は「翌月から何回目か」で数えます。閲覧日から自動で年月を推定することはしません（楽天カードのシミュレーターのみ、初回のお支払い月を入力して年月を表示します）。
• 計算はブラウザ内で行います。

リボ払い（汎用・月割りの概算）

対象：リボ払いシミュレーター、繰上返済シミュレーター、支払い比較のリボ払い。

• 手数料：毎月「前月の支払後残高 × 実質年率 ÷ 12」。1円未満は切り捨て。
• 元利定額（初期設定）：入力した毎月の支払額に手数料を含みます。元金への充当額 ＝ 支払額 − 手数料。
• 元金定額：入力した金額を元金として支払い、手数料を別に加えます。
• 最終回：残高と当月の手数料の合計。
• 計算できない条件：①元利定額で、毎月の支払額が手数料以下（残高が減らない）。②完了まで600回（50年）を超える。この2つは別のエラーとして表示し、「完了」とは表示しません。

繰上返済

• 通常の支払いと、追加返済をした場合を、同じ関数・同じ条件で計算して比べます。
• 追加返済は、初回（翌月）の支払い時に、その月の手数料を計算した後で元金へ充当します。
• 「減る手数料」は、2つの手数料総額の差です。追加で返済した金額そのものは含めません。

分割払い（汎用）

• 実質年率から元利均等返済の式で通常月額を求め、1円未満を切り上げます。
• 各回の手数料は「前月の支払後残高 × 年率 ÷ 12」（1円未満切り捨て）。最終回で残高と端数を調整します。
• 2回払いを手数料0円とするのは比較用の仮定です。すべてのカード・利用に共通ではありません。

支払い比較

今月支払える金額を今月支払い、残りを翌月から分割またはリボで支払うモデルです。これは比較のための仮の配分で、請求額の一部だけを任意に入金できるという意味ではありません。今月支払える金額が請求額以上なら、全額を今月支払い手数料は0円です。「月予算」との比較は、通常月額（分割は最終回を除く毎月の金額、リボは手数料込みの毎月の支払額）で行います。

リボと分割の比較

同じ利用金額を、分割（汎用の方式）とリボ（元利定額）で計算して並べます。分割とリボの年率は別々に入力できます。月の負担額が違う方法を、手数料だけで順位付けすることはしません。

楽天カード（カード会社固有の計算）

• リボ払い：元金定額（お支払いコースの元金＋手数料）。残高20万円以下は最低元金3,000円、20万円超は4,000円〜（残高5万円増すごとに1,000円加算）。
• リボ手数料：支払月が2026年10月までは「残高 × 実質年率 ÷ 12」（月割り）。2026年11月以降は「残高 × 実質年率 ÷ 365（うるう年は366）× 日数」（日割り）。1円未満切り捨て。
• 日割りの日数：初回は「手数料の起算日〜初回お支払い日」、2回目以降は「前回お支払い日〜今回お支払い日」。お支払い日は毎月27日として数えます。起算日は、指定がなければ初回お支払い日の1か月前の27日です。
• 公式の計算例（9,000円・元金3,000円・年17.64%・1月2日到着）で、243円・81円・44円になることをテストで確認しています。
• 分割払い：公式の「利用代金100円あたりの手数料」×利用金額÷100。料率を整数に直して計算し、小数の誤差で1円ずれないようにしています。各回の支払額は支払総額÷回数で、端数は初回に寄せています（公式の端数の扱いは未確認）。

検証に使っているテスト値

このほか、0円、最小値・最大値、端数、支払額が残高を超える場合、計算できない条件、不正な入力などを自動テストで確認しています。

実際の請求額と異なる主な理由

• 日割り計算で、利用日・利用情報の到着日・支払日の関係により日数が変わる。
• 支払日が休業日で翌営業日になる。
• 端数処理（切り捨て・四捨五入・切り上げ）の違い。
• 残高スライド、ボーナス払いの併用、対象外の利用など。
• 年率が券種・契約時期により異なる。